告别纸币，人民币前所未有的大升级，不输微信和支付宝！这些人将率先使用

但今年，人民币将迎来前所未有的升级——数字人民币即将与大众见面。 目前，各家银行都在对落地场景进行内测，部分已经被内部员工用于支付党费等支付场景。

什么是数字人民币？ 为什么要发行数字人民币？ 数字货币与支付宝、微信支付有什么区别？ 如何更换现金？ 了解这些问题对每个人来说都是非常有必要的。

来源丨21世纪经济报道（ID：jjbd21）

记者丨辛继钊

编辑丨宝方明

部分内容来自每日经济新闻、央视新闻

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央行数字货币（DC/EP）正在内部测试支付等领域的应用场景。

4月16日，多位银行业人士告诉21世纪经济报道记者，数字货币由央行牵头，各家银行正在内部测试落地场景，部分已经被内部员工用于支付方会费等支付场景。

DC/EP试点场景

多位业内人士指出，目前央行数字货币还处于内部研发阶段。 央行一直在高度保密的情况下推进研发和情景测试。 各大银行内部研发一般由总行网络金融部负责，具体上线时间尚无时间表。

4月14日晚间，网上流传一张央行数字货币在农行账户内测的照片。 消息称，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市进行试点。

从网上泄露的农行数字货币钱包截图来看，显示的主要功能与银行电子账户的日常支付和管理功能基本相似。 ”、“触摸”四个常用功能。

图片来源/每日经济新闻（网络）

21世纪经济报道记者了解到，中国银行在一个名为“321工程”的项目中确定了数个试点数字货币的内部场景。 经过前期的多次测试和准备，内部试点条件基本成熟。 部分内部场景支付在深圳等地银行内部APP试点。

该场景为中国银行内部应用场景。 尚未开发专用电子钱包应用程序，但已嵌入到现有应用程序中。 用户交易流程与现有支付工具无明显区别：用户绑定银行卡后，用银行卡充值DC/EP电子钱包，通过电子钱包完成支付。

据悉，在央行数字货币（DC/EP）试点地区苏州市相城区，由四大国有企业支付工资的各区级机关、企事业单位工作人员工农建工银行将于4月完成央行数字货币数字钱包。 安装工程。 5月份，他工资中50%的交通补贴将以数字货币形式支付。

去年12月，央行数字货币（DC/EP）试点分为两个阶段：

试点机构包括工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大运营商。

试点场景包括交通、教育、医疗、消费等。

事实上，央行对数字货币发展的口径一直是“稳中求进”。

4月16日，中国人民银行办公厅课题组在《中国金融》发表题为《构建现代中央银行体系》的文章称，将推动我国DC/EP研发法定数字货币。

4月3日，央行2020年国家货币金银与安全工作视频会议要求“安全开展法定数字货币研发工作”。 会议指出，2020年的首要任务是加强顶层设计，坚定不移推进法定数字货币研发，系统推进现金发行和提取制度改革，加快纸币加工业务转型、发行仓管卫和发行资金护航。

去年8月，时任央行支付结算司副司长穆长春表示：“从2014年至今，央行数字货币（DC/EP）的研究已经进行了五年，现在它‘准备好出来了’。” 随后在2019年9月6日，正式出任央行数字货币研究所所长。

值得注意的是，虽然央行数字货币尚未“官宣”，但市场已经先行一步。 数字货币概念连续两天大涨。 昨日，中盈互联、广电快递、恒宝股份等15只个股涨停。

什么是中央银行数字货币

央行数字货币的应用无疑是一个大新闻。 不过相信很多人对于央行数字货币到底是什么，还是一头雾水。

央行数字货币是指央行发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，等同于法定货币。

中国央行数字货币也不同于其他央行数字货币。 它的英文缩写叫做“DC/EP”。

DC=digital currency 数字货币

EP=electronic payment 电子支付

此前，央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了明确定义，即“其功能属性与纸币完全相同，但只是一种数字形式”，“它是一种数字支付工具，具有价值特征。”

在定位上，DC/EP是M0（纸币和硬币）的替代品比特币支付宝转账，不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。

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具体来说，央行数字货币不计息，可用于小额、零售、高频业务场景； 使用时，应遵守所有现行的现金管理、反洗钱和反恐怖主义融资规定。 向中国人民银行报告可疑交易。

央行的数字货币是法定货币，有法定补偿，也就是说不能拒绝接受数字货币。 在合法性方面，其有效性和安全性是最高的。

央行数字货币采用两层操作系统。 首先将数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

与“炒币”无关

值得注意的是，“数字货币”常与“币圈”、“链圈”等信息混淆。

但是，央行数字货币与比特币、区块链并无必然联系。 今年2月，中国人民银行数字货币研究所区块链课题组联合发文《央行数字货币研究所谈区块链技术发展与管理》。

文章指出，区块链以大量冗余数据的同步存储和联合计算为代价，牺牲了系统处理效率和客户的部分隐私，尚不适用于传统零售支付等高并发场景。

课题组指出，基于区块链的加密资产无法保证其锚定资产的稳定性，甚至缺乏真正的资产背书。 它们主要是投机交易，一些银行家和投机者通过敲门等手段大肆操纵加密资产的价格。 ，导致市场剧烈波动，形成资产泡沫。

截至2019年9月末，包括比特币在内的加密资产共有2417种，总市值超过2192亿美元。 同时，部分暗网交易网站利用加密资产实施洗钱、行贿、逃税、恐怖融资等违法犯罪活动，风险隐患较高。

此外，区块链的去中心化特性与中央银行集中管理的要求相冲突。 中央银行提供的支付服务离不开中心化的账户安排，需要建立在中心化的系统上，这与区块链的去中心化性质相冲突。 因此，目前不建议基于区块链改造传统支付系统。

它与支付宝和微信支付有何不同？

央行人士表示，数字货币不会取代微信支付或支付宝。

央行数字货币替代M0，其功能和属性类似于纸币，只是形式是数字化的。

支付宝、微信支付等第三方互联网支付使用商业银行存款货币结算，属于M1、M2数字化，不具备M0的法律效力，无法替代M0。

M0：一般指流通中的现金

M1：一般包括M0+各单位活期存款

M2：包括M1+居民储蓄存款+企业定期存款+企业其他存款+证券公司客户存款。

穆长春在网络公开课上表示，中国人民银行提出的数字货币是纸币的替代品。 它的功能和属性与纸币完全相同，只是它的形式是数字化的。

“只要你我手机上都有DC/EP数字钱包，连网络都不需要，只要手机有电，两部手机就可以把一个人数字钱包里的数字货币转账给另一个人。人。” 穆长春说道。

他认为DC/EP不会影响支付宝和微信支付的地位。 因为目前支付宝和微信支付也是用人民币支付的，实际上是用商业银行存款的币种支付的。 央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是央行的存款货币。 虽然支付工具变了，功能也变多了，但渠道和场景没有变。

另外，把支付宝和微信支付比作银行，你的钱就存在这家银行，所有的交易都在银行转账。 虽然支付宝和微信的体量足够大，但也不能完全排除倒闭的可能。 毕竟商业银行也会倒闭，这样亿万用户资产的安全就得不到保障。 对于监管者来说，有必要未雨绸缪。

如何更换现金

央行数字货币推广的动力是什么？ 一位资深业内人士表示，其中一个原因是人民币现金支付、交易、反洗钱等在现代社会越来越难管理，成本也越来越高。

中国银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军去年11月在一次公开活动中表示，在中国，支付宝和微信支付远远超过信用卡支付； ATM机也在2019年首次下降，人们不再依赖现金流通，许多银行柜台甚至冷清。

这些变化反映在银行的现金流中。 从2001年到2011年的11年间，我国现金流量M0的年增长率基本都在10%以上，2010年达到峰值16.7%。但2012年以来，无论货币信贷如何波动比特币支付宝转账，增速M0一直不大，近几年基本维持在3%到4%多一点的水平。

“DC/EP是M0的替代品，因此不对现金支付利息，不会引发金融脱媒，对现有实体经济不会产生重大影响。”

穆长春此前指出，经过数字化数字化处理的M1、M2、M0（纸币和硬币）容易伪造匿名，存在被用于洗钱和恐怖融资的风险。 电子支付工具（手机支付平台）不能完全满足公众匿名支付的需求，不能完全替代M0。

金融分析师肖磊认为，DC/EP替代M0的使命将逐步实现。 两到三年内，30%到50%的M0将被央行数字货币替代，基本实现央行数字货币的全国推广。 最常用的将被替换。

此外，中信证券研报指出，从中长期来看，目前国内M0规模为8.3万亿（增速逐年回落至5%以下）。 习惯和技术条件的限制取决于现金交易替代和电子支付替代的规模。

本期编辑南瓜和范嘉兴

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